No Podrán Ejecutar Deudas de Tarjeta de Crédito Usando Certificados de Cuenta Corriente
Fallo clave de la Cámara de Apelaciones de Neuquén prohíbe una maniobra que vulneraba la protección del consumidor.
Un fallo contundente de la Cámara de Apelaciones en lo Civil, Comercial, Laboral y de Minería de Neuquén estableció un límite crucial a la operatoria bancaria: las entidades financieras tienen prohibido incluir las deudas de tarjetas de crédito dentro de un certificado de saldo deudor de cuenta corriente para intentar ejecutarlas de manera directa e inmediata contra el cliente.
La decisión judicial (en la causa «Banco Credicoop c/ Cobian»), a la que accedió la Agencia Noticias Argentina a través de un informe de Microjuris, determina que esta práctica judicialmente cuestionada «violaría el orden público protectorio que construye la ley de tarjeta de crédito», desestimando así un juicio ejecutivo iniciado por un banco.
El Escudo de la Ley de Tarjetas de Crédito
El tribunal rechazó el planteo del banco, sosteniendo que esta prohibición rige incluso si la cuenta corriente es una cuenta «operativa» normal, y no solo una cuenta abierta exclusivamente para la tarjeta.
Los jueces explicaron que la Ley de Tarjetas de Crédito (LTC) es de orden público y constituye un sistema integral de protección para el consumidor (amparado por la Constitución Nacional y la Ley de Defensa del Consumidor), un amparo que se anularía si se permitiera esta vía ejecutiva simplificada.
El fallo de la Cámara de Neuquén subraya que la LTC ofrece al deudor garantías sustancialmente mayores que el simple saldo de cuenta corriente:
| Aspecto | Ley de Tarjetas de Crédito (LTC) | Certificado de Cuenta Corriente |
| Intereses | Prohíbe la capitalización de intereses (anatocismo) y fija topes para punitorios. | Permite la capitalización de intereses, encareciendo la deuda. |
| Prescripción | La acción ejecutiva prescribe en un año. | La acción prescribe en cinco años. |
| Defensa | El deudor puede discutir la «causa» u origen de la deuda. | El proceso ejecutivo es más limitado para la defensa del deudor. |
¿Cuánto cuesta financiarse la tarjeta de crédito si no pago todo?
Si el cliente no realiza el pago total de su resumen de tarjeta de crédito, deberá afrontar los intereses de financiación, que suelen ser las tasas más altas del mercado. Además, si el pago mínimo tampoco es cubierto, se aplicarán intereses punitorios (por incumplimiento). La importancia del fallo de Neuquén reside en que asegura que la deuda se liquidará sin la capitalización de intereses, manteniendo la protección que da la LTC.
Título Inhábil en su Totalidad
Finalmente, la Cámara rechazó el pedido del banco de ejecutar parcialmente la deuda (excluyendo solo el monto de la tarjeta).
Los magistrados determinaron que el título era inhábil en su totalidad, ya que no era posible separar el saldo «limpio» de la cuenta corriente, puesto que la entidad ya había liquidado intereses (con capitalización) sobre un saldo que, de manera indebida, incluía los débitos de la tarjeta de crédito.
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